在我的人生观里，一直有一条清晰而坚定的原则：如果因为我拒绝借钱而导致友情破裂，那就让它破裂吧。我总是觉得，能借钱给别人，其实就是对人际关系的一种估值，也是对自己眼光的一种检验。我以我自己的道德原则为准，而不会因为一些表面的社会规范而改变。我相信，保持自我原则并设定明确的借贷边界是保护自我和维持健康人际关系的重要方法。

债务中的两面性：意愿与能力

然而，我从过去的经验中也吸取了教训：你的朋友可能不会赖账，但他却可能喜欢借钱给别人。这种情况让我深深感受到，借贷问题并非只是一方面的考量，它是一枚硬币的两面，一面是偿还意愿，另一面是偿还能力。有时候，人们的意愿和能力并不总是同步的，就如同一只飞翔的鸟，如果只有一只翅膀强健，而另一只翅膀疲弱，那么这只鸟就无法飞得高远。同样，即使一个人愿意偿还债务，如果他没有足够的经济能力，那么债务的偿还也只能成为一纸空谈。

偿还能力的重要性

作为一位经济学家，我深知偿还能力的重要性。在信贷领域，一个重要的原则是评估借款人的信用风险，包括他们的偿还意愿和偿还能力。在偿还意愿与偿还能力的天平上，我更看重偿还能力。如果一个人的收入稳定，他的偿还能力通常就会强大。例如，一位朋友有一个稳定的工作和足够的收入，他可能有足够的偿还能力。但是，如果他有高额的负债，或者他的收入不稳定，那么他的偿还能力可能就会受到影响。这就好像一棵树，即使它的树叶再茂盛，如果它的根系不健康，那么它也无法生存。

偿还意愿的重要性

然而，我们也不能忽视偿还意愿的重要性。在我看来，偿还意愿和偿还能力就像是一双鞋子，缺少任何一个都无法走好这条路。即使一个人有足够的偿还能力，如果他们没有偿还债务的意愿，这也会导致债务无法偿还。因此，偿还意愿和偿还能力都是评估信贷风险的重要因素。

如何找到平衡

一直以来，我都在思考一个更高层次的问题：“我们如何在维持友谊和保护个人利益之间找到平衡？”我认为，评估一个人的偿还能力和偿还意愿是找到这个平衡的关键。评估一个人的偿还能力通常涉及到他们的收入、负债和财产等因素。而评估一个人的偿还意愿则更加复杂，通常涉及到他们的信用记录、历史行为和个人道德等因素。因此，进行有效的信贷评估需要考虑这些多个因素，并尽可能地获取和验证相关信息。

总的来说，无论是对人际关系的估值，还是对借贷问题的考虑，都需要我们结合具体情况，从各个方面进行全面的考虑和评估。在这个过程中，我们既需要保持我们的道德原则，也需要理解和接受他人的选择。只有这样，我们才能在复杂的人际关系中找到我们自己的位置，也能在金钱的世界中保持我们的原则和价值。